|
En bref : • Le PER permet désormais des transferts sans frais après cinq ans de détention, offrant une flexibilité accrue pour optimiser son épargne retraite. • Les nouveaux contrats proposent généralement des frais réduits (0,5% à 1,2%) et des options d'investissement plus diversifiées par rapport aux anciens PER. • Le choix d'un nouveau PER doit s'appuyer sur une comparaison des frais, des supports d'investissement, des garanties et des options de sortie (capital, rente ou mixte). • Un transfert stratégique permet d'adapter la fiscalité selon son profil et de combiner efficacement différentes enveloppes d'épargne. |
Depuis le lancement du Plan d’Épargne Retraite (PER) en octobre 2019, les épargnants disposent d’une opportunité unique pour optimiser leur préparation à la retraite. Plusieurs contrats, proposés notamment par des établissements tels que Crédit Agricole, Banque Populaire, BNP Paribas ou encore AXA, permettent désormais des transferts sans frais au bout de cinq ans. Cette nouvelle flexibilité ouvre la voie à une gestion plus dynamique de son épargne retraite, via une comparaison rigoureuse des offres disponibles afin de choisir la plus avantageuse selon son profil.
Pour ceux ayant souscrit tôt un PER, souvent sans bénéficier des dernières améliorations, un arbitrage devient judicieux. Les contrats récents offrent en effet des options de gestion plus diversifiées et des frais réduits, ce qui peut considérablement accroître l’efficacité de l’épargne retraite. Ce guide pratique met en lumière les conditions, modalités et stratégies pour changer de plan d’épargne retraite tout en maximisant les bénéfices pour l’avenir.
Sommaire
Les étapes incontournables pour changer de plan d’épargne retraite en 2025
Changer de PER nécessite une compréhension fine des types de plans et des règles encadrant leur portabilité. En 2025, voici les points essentiels à maîtriser pour effectuer un transfert réussi et rentable.
- Vérifier la durée de détention : le transfert est gratuit si le plan a été détenu au moins cinq ans ; en dessous, des frais plafonnés à 1 % sont possibles.
- Connaître les trois formes du PER :
- Le PER individuel (PERin), accessible via banques et assureurs (ex. Société Générale, LCL).
- Le PER collectif (ex employeur), souvent associé à des avantages salariaux.
- Le PER obligatoire, souscrit dans le cadre professionnel.
- Le PER individuel (PERin), accessible via banques et assureurs (ex. Société Générale, LCL).
- Le PER collectif (ex employeur), souvent associé à des avantages salariaux.
- Le PER obligatoire, souscrit dans le cadre professionnel.
- Comparer les offres actuelles : examinez les frais de gestion, options d’investissement et garanties proposées par des acteurs comme AG2R La Mondiale ou CNP Assurances.
- Considérer les options fiscales : anticiper les impacts fiscaux liés au type de sortie choisie (rente vs capital).
- Contacter son fournisseur pour initier la demande de transfert en communiquant clairement ses objectifs et la nouvelle offre choisie.
| Critère | Ancien PER | Nouveau PER recommandé |
|---|---|---|
| Frais de gestion annuels | Jusqu’à 2 % | 0,5 % à 1,2 % |
| Options de gestion | Gestion libre limitée | Gestion pilotée avec profils adaptés |
| Modes de sortie | Principalement rente | Capital, rente, mixte |
| Fiscalité à la sortie | Moins flexible | Optimisée selon profil |
Les bénéfices de changer de plan d’épargne retraite
Transférer un PER vers une offre plus adaptée permet :
- De réduire les frais, améliorant la performance nette sur le long terme.
- D’accéder à des options d’investissement plus diversifiées, offertes notamment par Macif ou AXA.
- D’adapter le mode de sortie, selon les besoins personnels, que ce soit en capital fractionné ou en rente viagère.
- De profiter d’une fiscalité plus avantageuse, notamment en construisant une stratégie combinant différentes enveloppes d’épargne, comme recommandé dans certaines analyses fiscales 2025 (détails sur la fiscalité épargne retraite).
Comment évaluer les options des principaux acteurs bancaires et assureurs
Le marché du PER est aujourd’hui valorisé par une concurrence entre banques traditionnelles et compagnies d’assurance qui proposent des packages différenciés favorisant le transfert.
- Crédit Agricole : notamment réputé pour ses offres simples et ses options de gestion progressive.
- Banque Populaire : privilégie les solutions personnalisées, flexibles en versements.
- LCL : propose souvent des frais compétitifs et une large gamme de fonds ISR.
- Caisse d’Épargne : met l’accent sur la gestion pilotée avec une variété de profils prenant en compte l’âge et l’horizon de retraite.
- BNP Paribas : acteur majeur avec une gamme complète et des options de gestion active ou passive.
- Société Générale : offre un accompagnement personnalisé et une plateforme numérique innovante.
- AG2R La Mondiale, CNP Assurances, AXA, Macif : proposent des PER assurantiels avec garanties décès ou prévoyance, adaptés aux profils sensibles aux risques.
| Fournisseur | Frais annuels moyens (%) | Options de gestion | Particularités |
|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | 1,1 | Gestion pilotée, gestion libre | Offres modulables adaptées à l’épargne salariale |
| Banque Populaire | 1,0 | Gestion libre et mixte | Souplesse dans les versements |
| LCL | 0,9 | Fonds ISR et thématiques | Frais compétitifs |
| AG2R La Mondiale | 1,2 | Gestion sécurisée, garanties prévoyance | Focus protection sociale |
| AXA | 1,1 | Gestion pilotée et assurance vie | Couverture décès incluse |
Les critères essentiels pour bien choisir son PER
- Les frais : privilégier un taux annuel faible, impactant fortement le rendement net.
- La variété des supports d’investissement : fonds euros, unités de compte, ISR, obligations.
- Les garanties et options complémentaires : décès, prévoyance, avance possible sur capital.
- L’accompagnement personnalisé : outils digitaux, conseils dédiés, simulations.
Stratégies pour maximiser l’efficacité fiscale lors d’un changement de PER
Le transfert d’un PER permet de revisiter la stratégie fiscale applicable sur son épargne retraite.
- Sortie en capital ou en rente : selon l’option choisie, vos impôts évoluent. Il est conseillé d’anticiper l’impact grâce à une étude personnalisée.
- Utilisation des avantages fiscaux : optimiser les déductions fiscales sur les versements et choisir une sortie compatible avec sa tranche d’imposition.
- Combiner avec d’autres produits : assurance vie, épargne salariale (choisir son épargne salariale) pour équilibrer son patrimoine.
- Éviter les pièges liés aux transferts : anticiper les délais, éviter les coûts cachés et s’assurer de la continuité du placement.
| Situation | Fiscalité Sortie Capital | Fiscalité Sortie Rente |
|---|---|---|
| Contribuable TMI 30% | Prélèvement forfaitaire unique 12,8 % + prélèvements sociaux | Imposition sur rente partiellement imposable (contribution incluse) |
| Contribuable TMI 41% | Possibilité d’option pour barème progressif, avec imposition plus lourde | Imposition plus élevée selon tranche marginale |
Pour en savoir plus sur les mécanismes fiscaux, consulter notre analyse détaillée sur la fiscalité de l’épargne retraite.
Conseils pratiques pour faciliter le transfert et éviter les erreurs courantes
- Vérifier les conditions du contrat original : certaines stipulations peuvent compliquer le transfert.
- Être vigilant sur les délais : éviter toute interruption de versements pouvant pénaliser l’épargne.
- Confirmer l’absence de frais supplémentaires après la période de cinq ans.
- Utiliser les outils en ligne des établissements pour simuler et comparer les performances.
- Se faire accompagner par un professionnel en gestion de patrimoine pour affiner la stratégie.
Je m’appelle Benoit Sanschagrin, passionné de crypto. J’ai toujours aimé les chiffres, mais ce qui me sidère, c’est comment une blockchain peut relier des gens à l’autre bout du monde. La crypto, c’est un peu de magie et beaucoup de curiosité.
