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En bref : • En France, près de 9 millions de détenteurs possèdent un PEL totalisant plus de 222 milliards d'euros d'encours. • Les PEL ouverts avant 2018 offrent des taux de rémunération garantis supérieurs aux produits d'épargne actuels, ainsi qu'un droit à un prêt immobilier préférentiel après 4 ans. • Après 15 ans, le PEL peut être converti en livret bancaire classique (rémunéré à 0,8% en moyenne), mais conserver intact son ancien PEL reste financièrement plus avantageux. • Les anciens PEL bénéficient d'une exonération d'impôts sur les intérêts pendant 12 ans et peuvent être conservés au-delà de 15 ans sans entraîner de pertes. • Les détenteurs doivent surveiller les dates de clôture automatique, les conditions de conversion et les évolutions fiscales pour optimiser leur épargne. |
En France, près de 9 millions de détenteurs possèdent un Plan Épargne Logement (PEL) qui totalisent un encours de plus de 222 milliards d’euros. Ce produit d’épargne, historiquement destiné à financer un achat immobilier ou des travaux, reste très attractif notamment pour les PEL ouverts avant 2018. Ces anciens plans, souvent méconnus, conservent des avantages financiers rares dans le contexte actuel, notamment en termes de rendement et de conditions préférentielles offertes par les grandes banques telles que Crédit Agricole, Banque Populaire ou Société Générale.
Sommaire
Pourquoi conserver un ancien PEL en 2025 peut être avantageux
Le Plan Épargne Logement bénéficie d’une rémunération garantie suivant la date d’ouverture. Pour les PEL entamés avant 2018, le taux reste généralement plus élevé que celui des produits d’épargne contemporains, souvent inférieur à 1 %. De plus, à partir de 4 ans, le titulaire peut prétendre à un prêt épargne logement à taux fixe avantageux, en général 1,2 % au-dessus du taux de rémunération du plan. Cette spécificité en fait un outil de placement doublement intéressant, permettant à la fois de faire fructifier ses fonds et de bénéficier d’un prêt immobilier préférentiel.
Les modalités de conservation du PEL après 15 ans
Un PEL se clôture automatiquement après 15 ans d’existence si l’épargnant ne fait pas valoir le droit au prêt. Cependant, le détenteur peut choisir :
- de transférer les fonds vers un autre produit d’épargne au sein de banques telles que LCL, Caisse d’Épargne ou BNP Paribas,
- ou de laisser le capital être converti en livret bancaire classique.
Selon la Banque de France, ce livret est rémunéré en moyenne à 0,8 % en 2025, nettement inférieur aux taux de rémunération garantis par les anciens PEL. Ce mécanisme fait que garder intact son PEL ancien reste une meilleure stratégie sur le long terme que sa transformation automatique en livret standard.
| Caractéristique | PEL ancien (pré-2018) | Livret bancaire classique |
|---|---|---|
| Taux de rémunération | jusqu’à 2,5 % garanti | en moyenne 0,8 % |
| Durée | Illimitée après 15 ans si non cloturé | Illimitée |
| Droit au prêt à taux avantageux | Oui à partir de 4 ans | Non |
Les avantages fiscaux et bancaires des vieux PEL
En comparaison avec les offres actuelles des banques en ligne ou traditionnelles, dont Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct ou HSBC, les anciens PEL conservent des avantages fiscaux notables. Initialement, les intérêts générés par le PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant les 12 premières années. Passé ce délai, une fiscalité progressive s’applique mais reste souvent avantageuse face à d’autres placements similaires.
- Exonération d’impôts sur les intérêts pendant 12 ans pour les PEL ouverts avant 2018.
- Possibilité de conserver le plan au-delà de 15 ans sans entraîner de pertes.
- Droit au prêt immobilier à taux fixe inférieur aux conditions standard du marché.
L’entretien du PEL dans des banques comme Société Générale ou Crédit Agricole permet également d’éviter les frais de gestion excessifs, un aspect à vérifier et à optimiser en consultant des ressources comme identifier les frais de gestion en épargne.
| Banque | Taux moyen PEL pré-2018 | Frais de gestion | Offre de prêt associé |
|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | 2,2 % | Faibles à nuls | Prêt à taux fixe avantageux |
| Banque Populaire | 2,3 % | Modérés | Prêt promotionnel possible |
| Société Générale | 2,1 % | Variables | Taux préférentiel prêt logement |
| LCL | 2,4 % | Faibles | Prêt à conditions spéciales |
| Caisse d’Épargne | 2,0 % | Faibles | Prêt à taux intéressant |
Conseils pour sécuriser et optimiser la gestion de votre PEL
Il est recommandé de vérifier régulièrement auprès de votre établissement, que ce soit BNP Paribas, Crédit Agricole ou d’autres, l’état de votre PEL, de ses taux et des options disponibles, notamment avant 15 ans. En cas de fermeture automatique, l’argent peut être réorienté vers des livrets d’épargne ou des placements plus dynamiques selon votre profil financier. De nombreux articles permettent d’approfondir la réflexion :
- Astuces pour diversifier son épargne
- Le LEP, un complément possible pour vos économies
- Comprendre la fermeture automatique des livrets
- Changer de banque après 50 ans, quelles alternatives ?
- Les supports sûrs pour épargner en France
Les perspectives et évolutions à surveiller pour votre ancien PEL
Les banques françaises, dont HSBC, Boursorama Banque et Fortuneo, ajustent régulièrement leurs politiques en matière d’épargne à cause des évolutions réglementaires et des taux d’intérêt bas. Les détenteurs de PEL doivent rester vigilants notamment concernant :
- les dates butoirs de clôture automatique au-delà de 15 ans,
- les modalités de conversion des fonds en livret bancaire classique,
- les nouvelles conditions fiscales évolutives sur les intérêts perçus.
| Éléments à surveiller | Implications pour le détenteur |
|---|---|
| Clôture automatique au bout de 15 ans | Perte du taux préférentiel si prêt non demandé |
| Conversion en livret bancaire classique | Rendement moins attractif, environ 0,8 % |
| Changement de régime fiscal | Fiscalité plus lourde après 12 ans |
Surveiller votre PEL auprès de votre banque permet de réagir efficacement face à ces évolutions, et d’adopter les meilleures stratégies d’épargne.
Je m’appelle Benoit Sanschagrin, passionné de crypto. J’ai toujours aimé les chiffres, mais ce qui me sidère, c’est comment une blockchain peut relier des gens à l’autre bout du monde. La crypto, c’est un peu de magie et beaucoup de curiosité.
